退休规划计算器

退休规划的核心问题只有一个：退休那天需要攒下多少钱，才能支撑退休后二三十年的生活。本工具基于“两阶段模型”测算——退休前是资金积累期，退休后是持续支取期——输入你的当前年龄、现有储蓄、每月追加投入、退休年龄与退休后年度支出，即可估算退休资金缺口，并给出每月还需追加多少投入的建议，让养老目标从模糊的焦虑变成可执行的数字。

计算逻辑

• 目标资金测算：按退休后计划年支出与预期寿命（或支取年数）折算，在退休时点需要准备的资金总额。实际操作中可参考“4% 法则”等经验值，即退休资产约为年支出的 25 倍左右。
• 积累期测算：把现有储蓄与每月追加定投按假设年化收益率复利滚存到退休时点，得出“届时实际能有多少”。
• 缺口与建议：目标资金 − 届时资产 = 资金缺口。工具根据距退休的剩余年限与收益率假设，反推出每月还需追加的定投金额，并提醒社保养老金、企业年金等未计入的部分通常只能覆盖部分需求。

提前规划的价值在于时间：同样的目标金额，越早开始每月只需投入越少；拖得越久，要么每月追加金额陡增，要么被迫降低退休后的生活质量假设。

适用场景

• 三四十岁开始认真思考养老，想知道“现在每月存多少才够”；
• 测算提前退休（FIRE）的可行性：目标年支出下需要多少资产；
• 调整储蓄计划时评估每月追加定投金额对退休资产的影响；
• 对社保养老金有顾虑，测算个人补充养老需要覆盖的部分。

常见问题 FAQ

为什么要把年支出乘这么多倍？社保养老金不是会发吗？

社保养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，通常能覆盖基本生活的一部分，但替代率有限。测算时可将社保预计覆盖部分从年支出中扣除，剩余缺口由个人资产承担。本工具按你填写的支出来测算所需资产，是否已含社保请按自己的口径设定。

退休后每年取多少比例比较安全？

“4% 法则”是常见的保守经验值：退休资产 × 4% 作为首年支取额并随通胀调整，历史回测中较可能支撑 30 年。收益率假设越低、支取越保守，安全边际越高；工具中的收益率与年支出都可调整，建议用偏保守数值。

通货膨胀要算进去吗？

要。若年支出按当前物价填写，则积累期的收益率假设也应使用扣除通胀后的实际回报；若你填写的是未来通胀后的支出，则收益率相应使用名义回报。工具结果为基于假设值的测算，请保持输入口径一致并留足安全边际。